Resumo deste livro do Gustavo Cerbasi onde ele escreve os passos para você organizar sua vida financeira.

O livro se divide em 10 capítulos:
1. Autoconhecimento: o passo mais importante
2. Orçamento doméstico: organize o uso do seu dinheiro
3. Utilize seu orçamento com inteligência
4. Declaração de Imposto de Renda: a hora da verdade
5. Compras: prepare-se para elas
6. Crédito: organize-se para usá-lo a seu favor
7. Dívidas: orientações para manter-se em equilíbrio
8. Segurança: mais pessoas dependem de você
9. Investimento: bens necessários
10. Detalhes que não podem ser esquecidos

Utilize seu orçamento com inteligência

Seja disciplinado com a sua vida financeira

• Anote e guarde o comprovante de gastos
• Organize os gastos em categorias de importância
• Compare a evolução do consumo
• Reflita sobre as suas escolhas
• Estipule alterar o padrão do seu consumo
• Policie as suas escolhas de gastos
• Estime no início do ano as consequências das suas escolhas
• Simule com seu orçamento atual, situações extremas de perda de renda ou recebimento de um grande valor.

Tenha uma mapa de vencimento das suas contas e o deixe visível (geladeira, parede, etc).
Prefira sempre o débito automático.
Cada adulto da casa deve ter uma mesada para garantir a liberdade e individualidade.
Se sua renda mensal é variável, pegue como base para o cálculo dos seus gastos mensais o menor valor mensal recebido nos últimos 12 meses.

Pontos: Ranking de gastos; Objetivos de consumo de médio e longo prazo; Guardar os comprovantes

Declaração de Imposto de Renda: a hora da verdade

A Declaração de Imposto de Renda não é trabalhosa, sua desorganização pessoal que a torna. Não comece sua declaração 1 mês antes de entregar, pois perderá toda a possibilidade de solicitar reembolso de impostos, ela deve ser um preenchimento contínuo desde o começo do ano até o final. Para isso você deve arquivar todos os comprovantes de gastos com escolas, médicos, dentistas, psicólogos, terapeutas, hospitais, clínicas, laboratórios, planos de saúde, pensões pagas, doações, advogados, engenheiros, arquitetos e outros profissionais liberais, e aluguéis de imóveis.

Documentos necessários

• Informes de rendimentos de salários, distribuição de lucros, pró-labore, aluguéis, pensões, aposentadoria e similares.
• Comprovantes de férias vendidas, cujo imposto retido é restituído por meio da Declaração de Ajuste Anual.
• Informes de rendimentos de instituições financeiras, como bancos e corretoras de valor.
• Controle de compra e venda de ações, com a apuração mensal de Imposto de Renda e os DARF’s de impostos recolhidos sobre o ganho em renda variável.
• Informações e documentos que comprovem outras rendas recebidas, como doações, herança, resgate do FGTS, indenizações judiciárias e similares.
• Livro-caixa, no caso de autônomos.
• DARF`s (Documento de Arrecadação da Receita Federal) recolhidos pelo Carnê-Leão.
• Documentos que registrem compras de bens durante o ano-base.
• Documentos que comprovem dívidas assumidas durante o ano-base, incluindo.
• Recibos de pagamentos feitos para planos de saúde e despesas médicas e odontológicas.
• Comprovantes de despesas com educação.
• Comprovante de pagamento do INSS.
• Comprovantes de contribuições a previdência privada.
• Comprovantes de doações.
• Recibos de contribuição previdenciária feita a empregados domésticos.
• Cópia da Declaração de Ajuste Anual entregue no ano anterior.

Compras: prepare-se para elas

• Sempre quando for sair as compras vá com uma lista em mãos.
• Não saia de casa sem saber o quanto possui para gastar.
• Se não possuir verba para o consumo, calcule qual o limite de dinheiro que terá para um possível financiamento.
• Dicas para compras inteligentes (não vá ao mercado de barriga cheia, antes de sair para uma compra de roupas revise seu guarda roupas).
• Tenha o hábito de pesquisar o valor daquilo que você tenha interesse em comprar.

Para compras de grande valor

• Defina objetivos de consumo de curto, médio e longo prazos. Gere uma tabela destes objetivos com o custo, o prazo, a conclusão e a prioridade. A prioridade deve ir de 1 a 5.
• Monte seu plano. Defina o melhor investimento para cada objetivo. Calcule quanto investir por mês. Se necessário, adie ou elimine alguns objetivos para que os mais importantes caibam em seu orçamento.
• Fidelidade os objetivos. Após definido os objetivos, mantenha o foco.
• Controle seu desempenho. Acompanhe mensalmente a realização dos seus investimentos e compare-a com o planejamento dos objetivos.

Crédito: organize-se para usá-lo a seu favor

Mantenha uma avaliação de crédito positiva com o seu banco, quanto mais bem avaliado, melhores são as taxas disponíveis para você.

Alguns erros comuns em seu crédito pessoal:

• Evitar o uso do crédito. Usar empréstimos e financiamentos de vez em quando não só nos traz oportunidades de conhecer esse serviço financeiro como também cria um histórico interessante para futuras negociações.
• Ceder nome a terceiros. Não assuma este risco de sujar o seu nome.
• Emprestar dinheiro a parentes e amigos. Isto gera desgaste de relacionamento.
• Decidir por impulso. Diante de alguma oportunidade de crédito, pense e analise com calma.
• Não pesquisar alternativas. Procure sempre pelas melhores taxas.
• Não ler contratos. Pesquise pelas melhores condições porém sempre fique atento ao aceitar um contrato, leia o com total atenção.
• Desfrutar do cheque especial. As taxas são as mais elevadas do mercado.
• Usar o crédito rotativo do cartão de crédito. Taxas muito elevadas.
• Permitir o acúmulo de dívidas. Acumulo de dívidas significa acumulo de juros, procure renegociar se o caso for muito extremo.
• Esperar caducar uma dívida.
• Solicitar crédito é realmente necessário. Neste caso você não conseguirá negociar taxas boas, procure se preparar para dívidas. Procure crédito quando você não precisa dele.

Dívidas: orientações para manter-se em equilíbrio

O erro ao adquirir dívidas geralmente esta em dois pontos: superestimar nossa capacidade de arcar com prestações e não tentar compreender o real peso dos juros nos contratos que assinamos. Para melhorar isso a melhor forma é adotar um controle orçamentário disciplinado e frequente.

Entendendo a lógica matemática dos financiamentos:

1. Tabela Price

Em geral financiamentos seguem esta tabela. Ela concentra os juros nas primeiras prestações deixando para as últimas parcelas a maior parte do valor real da dívida. É feito com valores de parcelas de preços iguais.
Ela foi criada para proteger o vendedor ou a instituição que concede o crédito.

1. 2. Tabela SAC

Nesta tabela a amortização da dívida é constante em todas as parcelas. Como resultado as prestações decrescem ao longo do tempo. Vantagem é que o valor final pago é menor que a Price, porém o valor da parcela inicial é mais alto.

1. 3. Sistema SACRE

Sistema utilizado pelos financiamentos da Caixa Econômica Federal. É um mix entre Price e SAC.

Quando a situação esta fora de controle:

• Primeira providência é estancar a saída de dinheiro. Elimine as compras parceladas. Diminuas seus gastos com energia, roupas, lazer
• Segunda providência é organizar as dívidas. Identifique e definas quais devem ser eliminadas primeiro. Faça uma planilha com estas dívidas.
• Terceira providência é equilibrar as dívidas. Renegocie suas dívidas, peça prazos maiores a seus credores.

Segurança: mais pessoas dependem de você

Compreenda a dimensão do risco que você tem.

• Como você avalia sua situação de trabalho? Se você não esta seguro quanto a sua empregabilidade ou o seu negócio, seu grau de exposição é elevado
• Você tem múltiplas fontes de renda? Arquitetar uma carreira com múltiplas fontes de renda é uma importante iniciativa para garantir tranquilidade.
• Qual será o impacto se você ou o provedor for impedido de trabalhar por vários meses? Após 6 meses assim, sua situação de trabalho continuara a mesma?
• Se você ou alguém da sua família for impedido de trabalhar definitivamente, o que mudará na vida da família? De onde virão os recursos para manter a família?
• Se seu carro for roubado ou a sua residência for consumida pelo fogo, em quanto tempo você retomará as condições normais de transporte e moradia?
• Se você sofresse um processo judicial que lhe impusesse pesada indenização, até quanto poderia pagar sem afetar significativamente seus dependentes?

O que reduz seu risco e aumenta a proteção

1. Iniciativas para assegurar a renda

• Busque estabilidade profissional. Melhore seu currículo.
• Diversifique sua carteira. Não concentre demais sua carteira de clientes.
• Seguros profissionais. Para profissionais que possam perder a profissão em caso de perda de algum membro.
• Cuide da sua saúde
• Múltiplas fontes de renda
• Crie rendas passivas

2. Iniciativas para assegurar o patrimônio

• Viva um degrau abaixo do seu real patrimônio
• Tenha um Plano B, é o plano caso você seja impedido de trabalhar
• Diversifique sua carteira
• Seguros de vida

De quanto você precisa para estar seguro

A sua proteção esta atrelada ao gasto mensal da sua família pela Rentabilidade Mensal dos Investimento Seguros.

• Proteção Bruta = Gasto Médio Mensal Familiar / Rentabilidade Líquida Mensal de Investimento Seguros

A proteção ampliada é calculada no caso de algum acidente com algum membro da família ocasionando um aumento no gasto da família.

• Proteção Ampliada = Proteção Bruta x (previsão de aumento de gastos)

Proteção Ajustada é em cima do número de anos que você pretende continuar produzindo

• Proteção Ajustada = Proteção Ampliada x (1 – (Prazo aposentadoria / 100))

Proteção Recomendada subtraia o saldo dos investimentos (1) e o valor da renda dos outros familiares (2), rendas passivas (3), suas rendas efêmeras (4), o valor de suas rendas perpétuas (5) e o valor dos prêmios de seus seguros de vida (6).

• Proteção Recomendada = Proteção Ajustada – (1,2,3,4,5,6)

Investimento: bens necessários

• Identifique fontes de informação e leitura, na área de seus investimentos, conheça verdadeiramente o ramo em que investe.
• No dia da Faxina das Contas, estude o desempenho de seus investimentos, rebalanceie sua carteira e compare seus investimentos com outros similares
• Faça um controle de seus investimentos no seu orçamento doméstico
• Consulte o IPCA uma vez ao mês e o filtre dos seus investimentos
• Verifique se sua estratégia de investimentos é compatível com os prazos para realizar seus sonhos.

Detalhes que não podem ser esquecidos

• Não se planeje para a aposentadoria, se planeje para a independência financeira
• Seja honesto
• Converse sobre dinheiro. Fique rodeado de familiares a amigos que compartilham boas ideias sobre enriquecimento.
• Tenha uma vida equilibrada
• Coloque a família em primeiro lugar. Esqueça a ideia de que um dia eles entenderão o sacrifício.

No seu checklist anual faça sempre as seguintes perguntas:

1. Quantos anos você tem?
2. Quão seguro você se sente em relação a sua renda obtida do trabalho e dos investimentos?
3. Daqui a quantos anos você espera contar com sua independência financeira, mesmo que parcial, para viabilizar uma significativa mudança em seu estilo de vida?
4. Quantos anos você ainda espera viver?
5. Em seus investimentos, você prefere uma gestão do tipo faça-você-mesmo ou prefere contratar serviços de especialistas e gestores para decidirem por você?
6. Quais são os objetivos de seus investimentos?
7. A partir de quando você espera contar com retiradas de dinheiro de sua carteira de investimentos?
8. Quanta perda você seria capaz de absorver em sua carteira de investimentos, sem abalar sua estabilidade econômica e emocional?
9. Você continuará fazendo aportes adicionais em sua carteira de investimentos?
10. Quão confiante você está em relação a suas projeções de renda e gastos futuros?
11. Se você precisar aumentar a renda para atingir seus objetivos, isso será possível?
12. Quais decisões você tomou para proteger seu patrimônio e seu potencial de renda?

por Henrique Jensen